A popularidade do comércio online faz com que seja um pré-requisito para o desenvolvimento sustentável de uma empresa ter o seu próprio website. Sem ele, a empresa perde muitos clientes potenciais. As estatísticas mostram que em 2022, a maioria das pessoas na Rússia prefere as compras online aos pontos de venda offline. O cliente não precisa sequer de um cartão plástico físico para fazer um pagamento online. Será suficiente ter dinheiro numa conta de cartão virtual ou numa carteira electrónica.
Como é que vendo os meus produtos online e como é que faço para receber pagamentos online? Leia abaixo.
O que é o processamento electrónico?
O processamento é a tecnologia que automatiza os pagamentos electrónicos e permite que estes sejam aceites e rejeitados. É através dela que os clientes podem pagar as mercadorias no website utilizando cartões plásticos.
Em termos simples, é um programa que verifica automaticamente os detalhes do seu cartão e, se tudo estiver bem, transfere o dinheiro para a loja online.
O processamento pode por vezes ser confundido com o conceito de aquisição. A aquisição pela Internet vem antes do processamento na cadeia de pagamentos do comprador para o vendedor. Este processo transfere os seus dados para um processador de pagamentos ou, outro nome para ele, para um centro de processamento.
Vale a pena notar que a aquisição e o processamento estão inextricavelmente ligados, pelo que um não pode existir sem o outro.
Um centro de processamento fornece serviços de processamento. Um centro de processamento bem conhecido é, por exemplo, o Visa. Para assegurar que os pagamentos em linha são processados numa questão de segundos, tais centros funcionam 24 horas por dia e sem problemas.
O gateway de pagamento é responsável pela exactidão e segurança dos detalhes do cartão fornecidos. Uma vez verificados os detalhes do cartão, o portal toma todas as decisões sobre se a transacção foi ou não efectuada.
Os pagamentos podem falhar se os bancos tiverem informações que o façam:
introduziu os detalhes incorrectamente;
não tem fundos suficientes na sua conta;
a sua conta bancária está congelada;
está a tentar pagar com um cartão roubado.
Assim, o processamento de pagamentos é uma parte importante do complexo e sofisticado processo de processamento de pagamentos pela Internet. Não consiste de uma única tecnologia, mas de muitas outras diferentes.
Sem qualquer destes componentes, não seria possível pagar online com cartões bancários.
Como funciona o processamento de pagamentos?
A forma mais fácil de olhar para este processo é com um exemplo. Imaginemos que um cliente já se decidiu por um produto e quer pagar por ele.
Para além do comprador e do vendedor, o processador será um participante no processo:
Sistema de pagamento. Por exemplo, Visa, Unipay, ou Mir;
Um centro de processamento cuja tarefa será processar pagamentos;
Um banco emissor. Aquele cujo nome está no seu cartão;
O banco adquirente. Aquele que aceitará o pagamento do comprador.
O que está por detrás do processamento de cartões bancários?
O comprador escolhe um item e pressiona o botão "pagar com cartão";
Introduz os detalhes do cartão necessários para a transacção: data de validade, número, e código CVV;
O processamento de dados primários tem lugar: é encriptado pela porta de entrada;
Os dados vão para o centro de processamento. Se o centro de processamento decidir que a transacção parece suspeita, o processamento é interrompido, e o cartão é acrescentado à lista de cartões potencialmente fraudulentos. Se tudo estiver bem e nenhuma regra for quebrada, o comerciante será notificado de que a aceitação é bem sucedida. Os dados vão então para o banco adquirente;
O adquirente recebe os dados. O adquirente pede então ao banco emissor o saldo da conta;
Após verificar o saldo, o emitente envia esta informação de volta ao adquirente;
O centro de processamento bancário recebe o resultado do processamento dos bancos: recusa de aceitar os fundos ou consentimento para realizar a transacção;
Se for bem sucedido, o dinheiro é enviado para a conta da empresa, e o comerciante fica satisfeito com a mensagem de que o pagamento em linha foi concluído com êxito;
O comprador é informado de que efectuou a compra.
Como pode ver, o processamento de cartões bancários funciona com base no princípio de verificações constantes dos dados especificados do comerciante para aceitação de pagamento e dos dados do cartão do comprador.
Posição legal dos centros de processamento
O desenvolvimento de sistemas de banca electrónica é uma coisa boa, mas e a regulamentação legal dos sistemas de pagamento?
Todas as empresas que fornecem serviços de aquisição pela Internet devem cumprir um conjunto de obrigações e obter a licença necessária - Licença IPSP. Esta licença permite a um banco que emite os seus cartões no sistema de pagamento MasterCard ou Visa, debitar dinheiro de uma conta e transferi-lo para outra.
Além disso, as grandes empresas do mercado, como a Visa, têm a sua própria documentação para regular o mundo dos pagamentos com cartão.
Por vezes, na sequência do desenvolvimento do comércio electrónico, os processadores criam os seus próprios bancos. Mas a maioria lida apenas com transferências de pagamentos, contratando com uma multidão de bancos. Estes processadores são normalmente referidos como processadores "puros".
"Os processadores de pagamentos puros são independentes das políticas dos bancos. Não têm quaisquer obrigações para com os seus depositantes. Por conseguinte, podem oferecer a uma empresa que utilize os seus serviços uma taxa mais baixa do que a de um banco.
Além disso, estão disponíveis pagamentos em moeda criptográfica, que podem ser utilizados de forma lucrativa pelo comerciante para fazer crescer o negócio.
Uma vez que o sector financeiro é sempre muito estritamente controlado pelo governo, quaisquer serviços de pagamento deste tipo são estritamente regulados por lei.
Tipos de sistemas de processamento
Os sistemas de processamento não estão preparados para trabalhar com todas as empresas.
Estão divididos em três tipos, de acordo com o tipo de negócio com o qual o serviço trabalha:
Processadores "brancos". A maioria está legalmente registada como residente do país em que se encontra. Tais sistemas são completamente cumpridores da lei e funcionam com empresas de baixo risco e cumpridoras da lei. A vantagem de tais serviços para entidades jurídicas é que as taxas são muito mais baixas do que para outros tipos de processamento, e a ligação é fácil;
As empresas "cinzentas" são tão comuns como as empresas "brancas". Mas são mais frequentemente registadas em jurisdições offshore ou de impostos baixos. Elas operam uma gama mais vasta de empresas: sites de encontros em linha, páginas para adultos, farmácias em linha e outros serviços de alto risco. No entanto, é mais difícil estabelecer a aceitação de pagamentos com uma empresa deste tipo, uma vez que requer conhecimento pessoal ou reputação para cooperar em coisas "cinzentas". O preço dos seus serviços é mais elevado;
O preço mais elevado será pago pela utilização de processadores "negros". Aceitam pagamentos para qualquer tipo de negócio de "Super High-Risk", mesmo aqueles fora da lei. Contudo, é também impossível negociar transacções ou aceder a tais serviços como um homem na rua. Eles estão muito bem seguros. Além disso, tais serviços são muito frequentemente "encobertos", pelo que os proprietários de empresas de confiança correm o risco de perder dinheiro.
Como se pode ver, os serviços mais seguros são os mais baratos. No entanto, o mercado pode fornecer sistemas de pagamento para todos os gostos.
Como é controlada a segurança dos pagamentos electrónicos?
Não é fácil criar o seu próprio sistema de pagamento e entrar no mercado de aquisições on-line. É também necessário cumprir os requisitos de segurança impostos pelos governos e pelos tubarões do mercado.
Portanto, primeiro, tem de obter um certificado PCI DSS que tem de ser aprovado todos os anos. O principal requisito desta comunidade é que a informação sobre os dados do cartão deve ser o mais restrita possível.
Um pré-requisito para um bom processamento é a disponibilidade de encriptação para a transmissão de dados.
Além disso, a segurança 3-D é utilizada como outro meio para manter os seus fundos seguros. Esta tecnologia obriga o pagador a autenticar-se mais uma vez antes de poder utilizar o cartão. Por exemplo, um código que vem por mensagem de texto para o número de telefone do titular do cartão.
medida que a indústria do comércio electrónico se vai desenvolvendo, novos métodos estão a evoluir para proteger os dados de compradores e vendedores. Isto dá a ambas as partes a paz de espírito de que o seu dinheiro chegará onde ele precisa de ir.
