Популярність інтернет-торгівлі робить обов'язковою умовою сталого розвитку компанії наявність власного веб-сайту. Без нього компанія втрачає багато потенційних клієнтів. Статистика показує, що в 2022 році більшість людей в Росії віддають перевагу онлайн-шопінгу перед офлайн-точками. Клієнту навіть не потрібна фізична пластикова картка, щоб здійснити онлайн-платіж. Достатньо буде мати гроші на віртуальному картковому рахунку або в електронному гаманці.
Як продавати свої товари в Інтернеті та налагодити прийом онлайн-платежів? Читайте нижче.
Що таке електронний процесинг?
Процесинг - це технологія, яка автоматизує електронні платежі та дозволяє їх приймати та відхиляти. Саме через нього клієнти можуть оплачувати товари на сайті за допомогою пластикових карток.
Простіше кажучи, це програма, яка автоматично перевіряє дані вашої картки і, якщо все в порядку, перераховує гроші інтернет-магазину.
Процесинг іноді можна сплутати з поняттям еквайрингу. Інтернет-еквайринг передує процесингу в ланцюжку платежів від покупця до продавця. Цей процес передає ваші дані платіжному процесору або, як його ще називають, процесинговому центру.
Варто зазначити, що еквайринг і процесинг нерозривно пов'язані між собою, а тому одне не може існувати без іншого.
Процесинговий центр надає послуги процесингу. Відомим процесинговим центром є, наприклад, Visa. Для того, щоб онлайн-платежі оброблялися за лічені секунди, такі центри працюють цілодобово і безперебійно.
Платіжний шлюз несе відповідальність за точність і безпеку наданих реквізитів картки. Після того, як реквізити картки були перевірені, шлюз приймає всі рішення про те, чи пройшла транзакція чи ні.
Платежі можуть не пройти, якщо банки мають інформацію про те, що:
ви неправильно ввели реквізити;
у вас недостатньо коштів на рахунку;
ваш банківський рахунок заморожений;
ви намагаєтеся розрахуватися викраденою карткою.
Таким чином, процесинг платежів є важливою частиною складного і витонченого процесу обробки інтернет-платежів. Він складається не з однієї технології, а з багатьох різних технологій.
Без жодного з цих компонентів неможливо було б здійснювати розрахунки в Інтернеті за допомогою банківських карток.
Як працює процесинг платежів?
Найпростіше розглянути цей процес на прикладі. Уявімо, що покупець вже визначився з товаром і хоче його оплатити.
Крім покупця і продавця, учасником процесу буде процесор:
Платіжна система. Наприклад, Visa, Unipay або "Мир";
Процесинговий центр, завданням якого буде обробка платежів;
Банк-емітент. Той, чиє ім'я вказано на вашій картці;
Банк-еквайр. Той, який буде приймати платіж від покупця.
Що стоїть за процесингом банківської картки?
Покупець обирає товар і натискає кнопку "оплатити карткою";
Вводить реквізити картки, необхідні для проведення операції: термін дії, номер, CVV-код;
Відбувається первинна обробка даних: вони шифруються шлюзом;
Дані потрапляють до процесингового центру. Якщо процесинговий центр вирішує, що транзакція виглядає підозрілою, обробка переривається, а картка додається до списку потенційно шахрайських карток. Якщо все гаразд і жодних правил не порушено, то торговець отримує повідомлення про те, що акцепт пройшов успішно. Далі дані надходять до банку-еквайра;
Еквайр отримує дані. Потім еквайр запитує у банку-емітента залишок на рахунку;
Після перевірки залишку емітент відправляє цю інформацію назад еквайру;
банківський процесинговий центр отримує від банків результат обробки: відмову в прийомі коштів або згоду на проведення транзакції;
У разі успіху гроші відправляються на рахунок компанії, а торговець отримує повідомлення про те, що онлайн-платіж успішно завершено;
Покупець отримує повідомлення про те, що він здійснив покупку.
Як бачимо, процесинг банківських карт працює за принципом постійних перевірок зазначених продавцем даних для прийому платежу і даних карти покупця.
Правове становище процесингових центрів
Розвиток систем дистанційного банківського обслуговування - справа хороша, але як бути з правовим регулюванням діяльності платіжних систем?
Кожна компанія, що надає послуги інтернет-еквайрингу, повинна виконати ряд зобов'язань і отримати необхідну ліцензію - ліцензію IPSP. Ця ліцензія дозволяє банку, який випускає свої карти в платіжній системі MasterCard або Visa, списувати гроші з одного рахунку і зараховувати їх на інший.
Також великі компанії ринку, такі як Visa, мають власну документацію, що регулює світ карткових платежів.
Іноді, слідом за розвитком електронної комерції, процесори створюють власні банки. Але більшість займаються лише платіжними переказами, укладаючи контракти з безліччю банків. Таких процесорів прийнято називати "чистими" процесорами.
"Чисті" процесингові компанії не залежать від політики банків. Вони не мають жодних зобов'язань перед своїми вкладниками. Тому вони можуть запропонувати компанії, яка скористається їхніми послугами, меншу комісію, ніж банк.
Крім того, доступні платежі у криптовалюті, що може бути вигідно використано торговцем для розвитку бізнесу.
Оскільки фінансовий сектор завжди дуже жорстко контролюється урядом, будь-які подібні платіжні послуги суворо регулюються законодавством.
Типи процесингових систем
Процесингові системи готові працювати не з кожним бізнесом.
Вони поділяються на три типи відповідно до типу бізнесу, з яким працює сервіс:
"Білі" процесори. Більшість з них легально зареєстровані як резиденти країни, в якій знаходяться. Такі системи є повністю законослухняними і працюють з низькоризиковим та законослухняним бізнесом. Перевагою таких послуг для юридичних осіб є те, що комісія значно нижча, ніж за інші види процесингу, а підключення є простим;
"Сірі" компанії зустрічаються так само часто, як і "білі". Але вони частіше зареєстровані в офшорних або низькоподаткових юрисдикціях. Вони оперують більш широким спектром бізнесу: сайти знайомств, сторінки для дорослих, інтернет-магазини аптек та інші послуги з високим ступенем ризику. Однак налагодити прийом платежів з такою компанією складніше, оскільки для співпраці в "сірих" питаннях потрібне особисте знайомство або репутація. Ціна на їхні послуги вища;
Найвищу ціну доведеться заплатити за використання "чорних" процесорів. Вони приймають платежі за будь-які види надвисокоризикованого бізнесу, навіть ті, що знаходяться поза законом. Однак і домовитися про угоди або отримати доступ до таких послуг, як людина з вулиці, також неможливо. Вони дуже добре захищені. Крім того, такі сервіси дуже часто "прикриваються", тому власники довірених компаній ризикують втратити гроші.
Як бачимо, найбезпечніші сервіси - найдешевші. Втім, ринок може надати платіжні системи на будь-який смак.
Як контролюється безпека електронних платежів?
Створити власну платіжну систему та вийти на ринок інтернет-еквайрингу непросто. Необхідно ще й відповідати вимогам безпеки, які висувають уряди та акули ринку.
Для початку необхідно отримати сертифікат PCI DSS, який потрібно підтверджувати щороку. Основна вимога цієї спільноти - інформація про карткові дані має бути максимально обмежена.
Обов'язковою умовою для якісної обробки є наявність шифрування для передачі даних.
Крім того, в якості ще одного засобу збереження коштів використовується 3-D захист. Ця технологія змушує платника ще раз пройти аутентифікацію, перш ніж він зможе скористатися карткою. Наприклад, за допомогою коду, який надходить у вигляді текстового повідомлення на номер телефону власника картки.
Оскільки індустрія електронної комерції продовжує розвиватися, з'являються нові методи захисту даних покупців і продавців. Це дає обом сторонам впевненість у тому, що їхні гроші потраплять туди, куди їм потрібно.
