Популярность онлайн-торговли делает обязательным условием для стабильного развития компании наличие собственного веб-сайта. Без него компания теряет множество потенциальных клиентов. Как показывает статистика, в 2022 году большинство людей в РФ предпочитают интернет-магазины оффлайн точкам. Для онлайн-платежей покупателю даже не нужны физические пластиковые карты. Достаточно будет наличия денежных средств на счету виртуальной карты или электронного кошелька.
Как продавать свои продукты в интернете и организовать прием онлайн-платежей? Читайте ниже.
Что такое процессинг?
Процессинг — это технология, которая автоматизирует электронные платежи и позволяет принимать и отклонять их. Именно с ее помощью покупатели могут оплатить товары на сайте с помощью пластиковых карт.
Проще говоря, это программа, которая автоматически проверяет реквизиты вашей карты, и, если все хорошо, перечисляет деньги в интернет-магазин.
Иногда процессинг можно спутать с понятием эквайринга. Интернет-эквайринг в цепочке пути денег от покупателя к продавцу он стоит перед процессингом. Этот процесс передает ваши данные в платежный процессор или, другое название, процессинговый центр.
Стоит отметить, что эквайринг и процессинг неразрывно связаны, а потому одно без другого существовать не может.
Процессинговый центр обеспечивает услуги процессинга. Известный процессинговый центр — это, например, Visa. Чтобы онлайн-платежи обрабатывались в считанные секунды, такие центры работают круглосуточно и бесперебойно.
За точность и безопасность предоставленных сведений о карте отвечает платежный шлюз. После проверки данных карты шлюз принимает все решения насчет того, прошла транзакция или нет.
Платежи могут не пройти, если у банков есть информация, что:
вы неправильно указали реквизиты;
на счету недостаточно денег;
ваш банковский аккаунт заморожен;
вы пытаетесь оплатить украденной картой.
Таким образом, процессинг платежей — важная часть сложного и выверенного процесса по обработке интернет-платежей. Он состоит не из одной технологии, а из множества разных.
Без какой-то из этих составляющих оплата в интернете с помощью банковских карт была бы невозможна.
Как работает процессинг платежей?
Проще всего рассмотреть этот процесс на примере. Представим, что покупатель уже определился с товаром и хочет его оплатить.
Помимо него и продавца услуги участниками процессинга будут:
Платежная система. К примеру, Visa, Unipay или "Мир";
Процессинговый центр, задачей которого будет обработка платежей;
Банк-эмитент. Тот, чье название указано на вашей карте;
Банк-эквайер. Тот, кто примет платеж от покупателя.
Что же скрывается за процессингом карт?
Покупателем выбирается товар и жмется кнопка "оплатить картой";
Он вводит данные карты, необходимые для операции: срок действия, номер и CVV-код;
Проходит первичная обработка данных: они шифруются шлюзом;
Данные поступают в процессинговый центр. Если по решению процессингового центра транзакция кажется подозрительной, то процесс обработки прервется, а карту добавят в список потенциально мошеннических. Если же все хорошо и правила не нарушаются, то продавца уведомят о том, что прием успешный. Потом данные переходят в банк-эквайер;
Эквайер получает данные. После чего запрашивает у банка-эмитента баланс счета;
После проверки баланса эмитент отправляет эту информацию обратно в эквайер;
Банковский процессинговый центр от банков получает результат обработки: отказ от приема средств или согласие на проведение транзакции;
В случае удачи деньги отправляются на счет компании, а продавец радуется сообщению об удачном завершении онлайн-платежа;
Покупателю сообщается, что он совершил покупку.
Как видите, процессинг пластиковых карт работает по принципам постоянных проверок указанных продавцом данных для приема платежей и данных карточки покупателя.
Юридическое положение процессинговых центров
Развитие систем электронного банкинга это хорошо, но что насчет юридической регулировки платежных систем?
Каждая компания, предоставляющая услуги интернет-эквайринга должна соблюдать некоторый набор обязанностей и получить необходимую лицензию — IPSP Licence. Эта лицензия позволяет банку, который выпускает свои карточки в платежной системе MasterCard или Visa, списывать деньги с одного счета и переводить их на иной.
Также крупные компании рынка, как все та же Visa, имеют свои документации для регуляции мира карточных платежей.
Иногда, следуя за развитием электронной коммерции, процессинговые центры создают свои банки. Но большинство занимаются только переводами платежей, заключая договоры с множеством банков. Такие процессинги принято называть "чистыми".
"Чистые" платежные процессоры независимы от политики банков. К тому же у них нет никаких обязательств перед вкладчиками. А поэтому они могут предложить компании, которая пользуется их услугами, более низкую комиссию, нежели банк.
Более того, открывается возможность платежей в криптовалюте, что может быть выгодно использовано продавцом для развития бизнеса.
Так как финансовый сектор всегда очень строго контролируется правительством, любые подобные платежные сервисы строго регламентированы в рамках закона.
Виды процессинговых систем
Процессинговые системы готовы работать не с любым бизнесом.
По тому, с какими компаниями работает сервис, их делят на три вида:
"Белые" процессинги. Чаще всего юридически зарегистрированы как резиденты страны, в которой находятся. Такие системы абсолютно законопослушны и работают с низкорисковым и законопослушным бизнесом. Преимущество таких сервисов для юридических лиц — комиссия значительно ниже, чем у других видов процессинга, а подключение не составит труда;
"Серые" — это представители таких же обычных компаний, как и "белые". Но регистрируются такие компании чаще в оффшорах или низконалоговых юрисдикциях. Они работают с более широким кругом бизнесов: сайты интернет-знакомств, страницы для взрослых, онлайн-магазины фармацевтики и другие сервисы High risk класса. Однако наладить прием платежей с такой компанией сложнее, ведь для сотрудничества по "серым" вещам нужны личные знакомства или репутация. Цена за их услуги выше;
Самую высокую цену придется заплатить за использование "черных" процессингов. Они осуществляют прием платежей для любых бизнесов рода Super High Risk, даже находящихся вне закона. Однако и договориться о проведении операций или выйти на такие сервисы, будучи человеком "с улицы", невозможно. У них очень хорошая конспирация. К тому же такие сервисы очень часто "прикрываются", поэтому владельцы доверившихся компаний рискуют потерять деньги.
Как видно, самые безопасные сервисы оказываются самыми дешевыми. Однако рынок может предоставить платежные системы на любой вкус.
Как следят за безопасностью электронных платежей?
Просто так создать свою платежную систему и выйти на рынок интернет-эквайринга не получится. Необходимо также соответствовать требованиям безопасности, которые предъявляются государствами и "акулами" рынка.
Поэтому сначала нужно получить сертификат PCI DSS, который нужно ежегодно подтверждать. Основное требование этого сообщества в том, чтобы информация о данных карточек максимально ограничивалась.
Обязательным условием хорошего процессинга является наличие шифрования для передачи данных.
К тому же, как еще одно средство обезопасить ваши средства, используют 3-D secure. Эта технология заставляет совершающего платеж пройти еще одну проверку аутентификации для того, чтобы воспользоваться картой. Например, ввести код, который приходит в смс по номеру телефона обладателя карточки.
С развитием отрасли e-commerce развиваются и методы, позволяющие защитить данные покупателей и продавцов. Благодаря этому обе стороны могут быть спокойны, ведь их средства точно дойдут туда, куда нужно.
