Przetwarzanie płatności elektronicznych

 

Popularność handlu internetowego sprawia, że warunkiem zrównoważonego rozwoju firmy jest posiadanie własnej strony internetowej. Bez niej firma traci wielu potencjalnych klientów. Statystyki pokazują, że w 2022 roku większość ludzi w Rosji woli zakupy online niż w punktach sprzedaży offline. Klient nie potrzebuje nawet fizycznej plastikowej karty, aby dokonać płatności online. Wystarczy, że będzie miał pieniądze na wirtualnym koncie karty lub w elektronicznym portfelu.

 

Jak sprzedawać swoje produkty online i zorganizować otrzymywanie płatności online? Przeczytaj poniżej.

 

Co to jest przetwarzanie elektroniczne?

 

Przetwarzanie to technologia, która automatyzuje płatności elektroniczne i pozwala na ich przyjmowanie i odrzucanie. To dzięki niej klienci mogą płacić za towary na stronie internetowej za pomocą plastikowych kart.

 

Najprościej mówiąc, jest to program, który automatycznie sprawdza dane karty i jeśli wszystko jest w porządku, przekazuje pieniądze do sklepu internetowego.

 

Przetwarzanie może być czasami mylone z pojęciem pozyskiwania. Internetowy acquiring pojawia się przed przetwarzaniem w łańcuchu płatności od kupującego do sprzedającego. Proces ten przekazuje Twoje dane do procesora płatności lub, co jest inną nazwą, centrum przetwarzania.

 

Warto zauważyć, że pozyskiwanie i przetwarzanie są ze sobą nierozerwalnie związane, dlatego jedno nie może istnieć bez drugiego.

Centrum przetwarzania świadczy usługi przetwarzania. Znanym centrum przetwarzania jest na przykład Visa. Aby zapewnić, że płatności online są przetwarzane w ciągu kilku sekund, takie centra działają całodobowo i sprawnie.

 

Bramka płatnicza jest odpowiedzialna za dokładność i bezpieczeństwo podanych danych karty. Po zweryfikowaniu danych karty, bramka podejmuje wszystkie decyzje dotyczące tego, czy transakcja przeszła.

 

Płatności mogą się nie udać, jeśli banki mają informacje, że:

 

• wprowadziłeś dane niepoprawnie;

• masz niewystarczające środki na koncie

• Twoje konto bankowe jest zamrożone;

• próbujesz zapłacić skradzioną kartą.

Przetwarzanie płatności jest więc ważną częścią złożonego i skomplikowanego procesu przetwarzania płatności internetowych. Nie składa się on z jednej technologii, ale z wielu różnych.

 

Bez żadnego z tych komponentów nie byłoby możliwe płacenie online kartami bankowymi.

 

Jak działa przetwarzanie płatności?

 

Najłatwiej jest spojrzeć na ten proces na przykładzie. Wyobraźmy sobie, że klient zdecydował się już na jakiś produkt i chce za niego zapłacić.

 

Oprócz kupującego i sprzedającego, uczestnikiem procesu będzie procesor:

 

• System płatności. Na przykład Visa, Unipay lub Mir;

• Centrum przetwarzania, którego zadaniem będzie przetwarzanie płatności;

• Bank wydający kartę. Ten, którego nazwa znajduje się na Twojej karcie;

• Bank przejmujący. Ten, który przyjmie płatność od kupującego.

Co kryje się za przetwarzaniem kart bankowych?

 

• Kupujący wybiera przedmiot i naciska przycisk "zapłać kartą";

• Wprowadza szczegóły karty wymagane do transakcji: datę ważności, numer i kod CVV;

• Następuje pierwotne przetwarzanie danych: są one szyfrowane przez bramkę;

• Dane trafiają do centrum przetwarzania. Jeśli centrum przetwarzania zdecyduje, że transakcja wydaje się podejrzana, przetwarzanie zostaje przerwane, a karta zostaje dodana do listy potencjalnie fałszywych kart. Jeśli wszystko jest w porządku i nie zostały złamane żadne zasady, sprzedawca otrzymuje informację o pomyślnym przyjęciu transakcji. Następnie dane trafiają do banku przejmującego;

• acquirer otrzymuje dane. Następnie acquirer pyta bank wydający o stan konta;

• Po sprawdzeniu salda, emitent wysyła tę informację z powrotem do centrum autoryzacyjnego;

• Centrum przetwarzania danych z banków otrzymuje wynik przetwarzania: odmowę przyjęcia środków lub zgodę na przeprowadzenie transakcji;

• W przypadku powodzenia, pieniądze są wysyłane na konto firmy, a kupiec jest zadowolony z komunikatu, że płatność online została pomyślnie zakończona;

• Kupujący jest informowany, że dokonał zakupu.

Jak widać, przetwarzanie kart bankowych działa na zasadzie ciągłego sprawdzania określonych przez handlowca danych do akceptacji płatności oraz danych karty kupującego.

 

Pozycja prawna centrów przetwarzania

 

Rozwój systemów bankowości elektronicznej to dobra rzecz, ale co z regulacją prawną systemów płatniczych?

 

• Każda firma świadcząca usługi acquiringu internetowego musi spełnić szereg obowiązków i uzyskać niezbędną licencję - Licencję IPSP. Licencja ta pozwala bankowi, który wydaje swoje karty w systemie płatniczym MasterCard lub Visa, na pobieranie pieniędzy z jednego konta i przekazywanie ich na inne.

• Również największe firmy rynkowe, jak Visa, posiadają własną dokumentację regulującą świat płatności kartowych.

• Czasami, w ślad za rozwojem e-commerce, procesorzy tworzą własne banki. Ale większość zajmuje się tylko przelewami płatniczymi, zawierając umowy z wieloma bankami. Tacy procesorzy są powszechnie określani jako "czyści" procesorzy.

• "Czyste" procesory płatności są niezależne od polityki banków. Nie mają żadnych zobowiązań wobec swoich depozytariuszy. Dlatego mogą zaoferować firmie, która korzysta z ich usług, niższą opłatę niż bank.

• Ponadto dostępne są płatności kryptowalutowe, które mogą być z zyskiem wykorzystane przez handlowca do rozwoju biznesu.

 

Ponieważ sektor finansowy jest zawsze bardzo ściśle kontrolowany przez rząd, wszelkie tego typu usługi płatnicze są ściśle regulowane przez prawo.

 

Rodzaje systemów przetwarzania

 

Systemy przetwarzania nie są gotowe do pracy z każdym przedsiębiorstwem.

 

Dzielą się na trzy typy w zależności od rodzaju biznesu, z którym serwis pracuje:

 

• "Białe" procesory. Większość z nich jest legalnie zarejestrowana jako mieszkańcy kraju, w którym się znajdują. Takie systemy są całkowicie zgodne z prawem i współpracują z przedsiębiorstwami o niskim ryzyku i przestrzegającymi prawa. Zaletą takich usług dla osób prawnych jest to, że opłaty są znacznie niższe niż w przypadku innych rodzajów przetwarzania, a połączenie jest łatwe;

• "Szare" firmy są tak samo powszechne jak "białe". Ale częściej są zarejestrowane w jurysdykcjach offshore lub nisko opodatkowanych. Prowadzą szerszy zakres działalności: internetowe serwisy randkowe, strony dla dorosłych, sklepy z aptekami internetowymi i inne usługi wysokiego ryzyka. Trudniej jest jednak ustalić akceptację płatności z taką firmą, ponieważ do współpracy w "szarych" sprawach potrzebna jest osobista znajomość lub reputacja. Cena za ich usługi jest wyższa;

• Najwyższą cenę zapłacimy za korzystanie z "czarnych" procesorów. Przyjmują oni płatności za każdy rodzaj biznesu Super High-Risk, nawet ten poza prawem. Jednak niemożliwe jest również negocjowanie transakcji lub dostęp do takich usług jako człowiek z ulicy. Są one bardzo dobrze zabezpieczone. Dodatkowo, takie usługi są bardzo często "tuszowane", więc właściciele zaufanych firm ryzykują utratę pieniędzy.

Jak widać, najbezpieczniejsze usługi są najtańsze. Jednak na rynku można znaleźć systemy płatności na każdy gust.

 

Jak monitorowane jest bezpieczeństwo płatności elektronicznych?

 

Założenie własnego systemu płatności i wejście na rynek akwizycji online nie jest łatwe. Konieczne jest również spełnienie wymogów bezpieczeństwa narzuconych przez rządy i rekiny rynku.

 

Najpierw więc trzeba zdobyć certyfikat PCI DSS, który co roku musi być zatwierdzany. Głównym wymogiem tej społeczności jest to, że informacje o danych z kart muszą być maksymalnie ograniczone.

 

Warunkiem dobrego przetwarzania jest dostępność szyfrowania transmisji danych.

 

Ponadto, jako kolejny sposób na zabezpieczenie środków stosuje się 3-D security. Ta technologia zmusza płatnika do uwierzytelnienia się jeszcze raz, zanim będzie mógł użyć karty. Na przykład kod, który przychodzi za pośrednictwem wiadomości tekstowej na numer telefonu posiadacza karty.

 

W miarę rozwoju branży e-commerce, powstają nowe metody ochrony danych kupujących i sprzedających. Dzięki temu obie strony mogą być spokojne, że ich pieniądze trafią tam, gdzie powinny.