オンライン商取引の普及により、企業が持続的に発展するためには、自社のウェブサイトを持つことが必須条件となっています。それがなければ、会社は多くの潜在顧客を失うことになります。統計によると、2022年にはロシアで大多数の人がオフラインの店舗よりもオンラインショッピングを好むようになるという。オンライン決済には、物理的なプラスチックカードさえ必要ない。仮想のカード口座や電子財布にお金が入っていれば十分なのだ。
オンラインで製品を販売し、オンライン決済を受けるにはどうすればよいのでしょうか？以下をご覧ください。
プロセシングとは、電子決済を自動化し、その受け入れと拒否を可能にする技術です。お客様がプラスチックカードを使ってウェブサイト上で商品代金を支払うことができるのは、これを通じてです。
簡単に言うと、お客様のカード情報を自動的にチェックし、問題がなければオンラインショップにお金を振り込むプログラムです。
プロセシングは、アクワイアリングの概念と混同されることがある。買い手から売り手への支払いの連鎖において、インターネットのアクワイアリングはプロセシングの前に位置する。このプロセスは、お客様のデータをペイメントプロセッサー、または別の呼び方としてプロセシングセンターに転送します。
アクワイアリングとプロセシングは表裏一体であり、したがって、一方が他方なしでは存在し得ないことは注目に値します。
プロセシングセンターは、プロセシングサービスを提供します。プロセシングセンターは、例えばVisaが有名である。オンライン決済を瞬時に処理するために、このようなセンターは24時間体制で円滑に運営されている。
ペイメントゲートウェイは、提供されたカード情報の正確性と安全性に責任を持つ。カードの詳細が確認されると、ゲートウェイは取引が成立したかどうかの判断をすべて行う。
銀行が以下のような情報を持っている場合、決済が失敗することがある。
お客様がカード情報を誤って入力された場合。
お客様の口座に十分な資金がない場合。
お客様の銀行口座が凍結されている。
盗難カードで支払おうとしている。
このように、決済処理はインターネット決済を処理する複雑で高度なプロセスの重要な部分です。これは単一の技術ではなく、多くの異なる技術で構成されています。
これらの構成要素のいずれかがなければ、銀行カードによるオンライン決済は不可能である。
このプロセスを見る最も簡単な方法は、例を挙げることです。お客様がすでに商品を決めていて、その代金を支払おうとしているとします。
買い手と売り手に加えて、プロセッサーもこのプロセスに参加することになります。
決済システムです。例えば、Visa、Unipay、またはMirなど。
決済処理を行うプロセシングセンター。
発行銀行。あなたのカードに名前が記載されている銀行です。
アクワイヤリングバンク。買い手からの支払いを受け入れる銀行。
銀行カード決済の裏側とは？
購入者は商品を選び、「カードで支払う」ボタンを押します。
購入者は、取引に必要なカードの詳細（有効期限、番号、CVVコード）を入力します。
一次データ処理が行われ、ゲートウェイで暗号化される。
データは処理センターへ送られる。処理センターが疑わしいと判断した場合、処理は中断され、そのカードは不正使用される可能性のあるカードのリストに追加されます。問題がなく、ルール違反もなければ、加盟店には受理が成功したことが通知される。その後、データはアクワイヤリングバンクに送られる。
アクワイヤラーはデータを受け取る。アクワイヤラーは、発行銀行に口座残高を問い合わせる。
発行銀行は残高を確認した後、その情報をアクワイヤラーに送り返す。
銀行処理センターは、銀行から処理結果を受け取る：資金の受け取りを拒否するか、取引の実行に同意するか。
成功すれば、会社の口座に送金され、オンライン決済が成功したとのメッセージでマーチャントは満足する。
購入者には、購入したことが通知される。
このように、銀行カード決済は、加盟店が指定した決済受付データと購入者のカードデータを常にチェックするという原則のもとに成り立っている。
イーバンクシステムの発展は良いことだが、決済システムの法的規制はどうなっているのだろうか。
インターネットアクワイヤリングサービスを提供する企業はすべて、一連の義務を遵守し、必要なライセンス（IPSPライセンス）を取得しなければなりません。このライセンスにより、MasterCardやVisaの決済システムでカードを発行している銀行は、ある口座からお金を引き落とし、別の口座に振り込むことができるようになります。
また、Visaのような大手市場会社は、カード決済の世界を規制するための独自の文書を持っている。
電子商取引の発展に伴い、プロセッサーが独自の銀行を設立することもある。しかし、ほとんどは、多数の銀行と契約し、支払の送金だけを扱っている。このようなプロセッサーは、一般に「ピュア」プロセッサーと呼ばれる。
「純粋な決済プロセッサーは、銀行の方針から独立している。預金者に対する義務もない。そのため、サービスを利用する企業には、銀行よりも低い手数料を提供することができる。
さらに、暗号通貨による決済も可能で、加盟店がビジネスを成長させるために有益に利用することができる。
金融分野は常に政府によって非常に厳しく管理されているため、このような決済サービスはすべて法律で厳密に規制されています。
プロセシングシステムは、すべてのビジネスに対応できるわけではありません。
加工システムの種類は、対応するビジネスの種類によって3つに分類されます。
「ホワイト」プロセッサー。ほとんどの場合、その国の住民として合法的に登録されている。このようなシステムは完全に遵法であり、低リスクで遵法精神に富むビジネスと連携している。法人向けのこうしたサービスの利点は、他のタイプのプロセッサーに比べて手数料がはるかに安く、接続が簡単なことです。
「グレー」企業は「ホワイト」企業と同じように一般的だ。しかし、オフショアや低税率の管轄区域で登記されることがより多い。グレー企業は、オンライン・デート・サイト、アダルト・ページ、オンライン薬局、その他のリスクの高いサービスなど、より幅広い事業を展開している。しかし、「グレー」なことに協力するには、個人的な知り合いや評判が必要なため、このような会社と決済の受け入れを確立することはより困難です。彼らのサービスに対する価格は高くなる。
ブラック」なプロセッサを使用する場合、最も高い価格が支払われる。彼らは、超ハイリスクなビジネスであれば、法律外のものでも支払いを受け付けている。しかし、取引の交渉やそのようなサービスにアクセスすることは、街行く人のように不可能でもある。セキュリティは万全だ。さらに、このようなサービスは「隠蔽」されることが非常に多いので、信頼できる会社のオーナーは損をするリスクがある。
このように、最も安全なサービスは、最も安いのです。しかし、市場はすべての好みに合った決済システムを提供することができます。
独自の決済システムを立ち上げ、オンライン取得市場に参入することは容易ではありません。また、政府やマーケットシャークが課すセキュリティ要件を満たす必要がある。
そこでまず、毎年承認されなければならないPCI DSSの証明書を取得する必要があります。このコミュニティの主な要件は、カードデータに関する情報を可能な限り制限することである。
良い処理を行うための前提条件として、データ転送のための暗号化が可能であることが挙げられます。
さらに、資金を安全に保つためのもう一つの手段として、3-Dセキュリティが使われている。この技術は、カードを使用する前に、支払い者にもう一回認証を行うことを強制するものです。例えば、カード所有者の電話番号にテキストメッセージで来るコードなどです。
eコマース業界が発展するにつれ、買い手と売り手のデータを保護するための新しい方法が進化しています。これによって、両者はお金が必要なところに届くという安心感を得ることができるのです。
