La popolarità del commercio online rende un prerequisito per lo sviluppo sostenibile di un'azienda avere un proprio sito web. Senza di esso, l'azienda perde molti potenziali clienti. Le statistiche mostrano che nel 2022 la maggior parte delle persone in Russia preferirà lo shopping online ai punti vendita offline. Il cliente non ha nemmeno bisogno di una carta di plastica fisica per effettuare un pagamento online. Sarà sufficiente disporre di denaro in un conto virtuale o in un portafoglio elettronico.
Come si fa a vendere i propri prodotti online e a ricevere pagamenti online? Leggete qui sotto.
Cos'è l'elaborazione elettronica?
L'elaborazione è la tecnologia che automatizza i pagamenti elettronici e ne consente l'accettazione e il rifiuto. È grazie ad essa che i clienti possono pagare le merci sul sito web utilizzando carte di plastica.
In poche parole, si tratta di un programma che controlla automaticamente i dati della carta e, se tutto è a posto, trasferisce il denaro al negozio online.
L'elaborazione può talvolta essere confusa con il concetto di acquisizione. L'acquisizione su Internet precede l'elaborazione nella catena dei pagamenti dall'acquirente al venditore. Questo processo trasferisce i dati dell'utente a un processore di pagamenti o, con un altro nome, a un centro di elaborazione.
È opportuno sottolineare che l'acquisizione e l'elaborazione sono indissolubilmente legate e quindi l'una non può esistere senza l'altra.
Un centro di elaborazione fornisce servizi di elaborazione. Un noto centro di elaborazione è, ad esempio, Visa. Per garantire che i pagamenti online vengano elaborati in pochi secondi, questi centri operano 24 ore su 24 e senza problemi.
Il gateway di pagamento è responsabile dell'accuratezza e della sicurezza dei dati della carta forniti. Una volta verificati i dati della carta, il gateway decide se la transazione è andata a buon fine o meno.
I pagamenti possono fallire se le banche dispongono di informazioni che:
l'utente ha inserito i dati in modo errato
i fondi sul conto non sono sufficienti
il vostro conto bancario è bloccato;
si sta cercando di pagare con una carta rubata.
L'elaborazione dei pagamenti è quindi una parte importante del complesso e sofisticato processo di elaborazione dei pagamenti via Internet. Non si tratta di un'unica tecnologia, ma di molte tecnologie diverse.
Senza uno di questi componenti, non sarebbe possibile pagare online con le carte bancarie.
Come funziona l'elaborazione dei pagamenti?
Il modo più semplice per vedere questo processo è con un esempio. Immaginiamo che un cliente abbia già scelto un prodotto e voglia pagarlo.
Oltre all'acquirente e al venditore, anche l'elaboratore parteciperà al processo:
Sistema di pagamento. Ad esempio, Visa, Unipay o Mir;
Un centro di elaborazione il cui compito sarà quello di elaborare i pagamenti;
Una banca emittente. Quella il cui nome è riportato sulla carta;
La banca acquirente. Quella che accetterà il pagamento da parte dell'acquirente.
Cosa c'è dietro l'elaborazione delle carte bancarie?
L'acquirente sceglie un articolo e preme il pulsante "paga con carta";
inserisce i dati della carta necessari per la transazione: data di scadenza, numero e codice CVV;
Viene effettuata l'elaborazione primaria dei dati, che vengono crittografati dal gateway;
I dati vengono inviati al centro di elaborazione. Se il centro di elaborazione decide che la transazione sembra sospetta, l'elaborazione viene interrotta e la carta viene aggiunta all'elenco delle carte potenzialmente fraudolente. Se tutto va bene e non sono state violate le regole, l'esercente riceve una notifica che indica che l'accettazione è andata a buon fine. Poi i dati passano alla banca acquirente;
L'acquirer riceve i dati. L'acquirer chiede alla banca emittente il saldo del conto;
Dopo aver controllato il saldo, l'emittente rimanda l'informazione all'acquirer;
Il centro di elaborazione bancaria riceve il risultato dell'elaborazione dalle banche: rifiuto di accettare i fondi o consenso a eseguire la transazione;
In caso di esito positivo, il denaro viene inviato al conto dell'azienda e l'esercente riceve il messaggio che il pagamento online è stato completato con successo;
L'acquirente viene informato di aver effettuato l'acquisto.
Come si può notare, l'elaborazione delle carte bancarie funziona secondo il principio del controllo costante dei dati specificati dall'esercente per l'accettazione del pagamento e dei dati della carta dell'acquirente.
Posizione legale dei centri di elaborazione
Lo sviluppo dei sistemi di e-banking è una buona cosa, ma che dire della regolamentazione legale dei sistemi di pagamento?
Ogni società che fornisce servizi di acquiring via Internet deve rispettare una serie di obblighi e ottenere la necessaria licenza - licenza IPSP. Questa licenza consente a una banca che emette le proprie carte nel sistema di pagamento MasterCard o Visa di addebitare denaro da un conto e trasferirlo a un altro.
Inoltre, le principali società di mercato, come Visa, dispongono di una propria documentazione per regolamentare il mondo dei pagamenti con carta.
A volte, in seguito allo sviluppo del commercio elettronico, i processori creano le proprie banche. Ma la maggior parte di essi si occupa solo di trasferimenti di pagamento, stipulando contratti con una moltitudine di banche. Tali processori sono comunemente definiti processori "puri".
"I processori di pagamento puri sono indipendenti dalle politiche delle banche. Non hanno alcun obbligo nei confronti dei loro depositanti. Pertanto, possono offrire a un'azienda che utilizza i loro servizi una commissione inferiore a quella di una banca.
Inoltre, sono disponibili pagamenti in criptovaluta, che possono essere utilizzati con profitto dal commerciante per far crescere l'attività.
Poiché il settore finanziario è sempre strettamente controllato dal governo, tutti i servizi di pagamento di questo tipo sono strettamente regolamentati dalla legge.
Tipi di sistemi di elaborazione
I sistemi di elaborazione non sono pronti a funzionare con tutte le aziende.
Si dividono in tre tipi a seconda del tipo di azienda con cui il servizio lavora:
Processori "bianchi". La maggior parte di essi è legalmente registrata come residente nel Paese in cui si trova. Questi sistemi sono completamente rispettosi della legge e lavorano con aziende a basso rischio e rispettose della legge. Il vantaggio di questi servizi per le persone giuridiche è che le tariffe sono molto più basse rispetto ad altri tipi di elaborazione e la connessione è facile;
Le società "grigie" sono altrettanto comuni delle società "bianche". Le società "grigie" sono comuni quanto le società "bianche", ma sono più spesso registrate in giurisdizioni offshore o a bassa tassazione. Gestiscono una gamma più ampia di attività: siti di incontri online, pagine per adulti, negozi di farmacie online e altri servizi ad alto rischio. Tuttavia, è più difficile stabilire l'accettazione dei pagamenti con una società di questo tipo, poiché per collaborare su questioni "grigie" è necessaria una conoscenza personale o una reputazione. Il prezzo dei loro servizi è più alto;
Il prezzo più alto sarà pagato per l'uso di processori "neri". Accettano pagamenti per qualsiasi tipo di attività ad altissimo rischio, anche al di fuori della legge. Tuttavia, è anche impossibile negoziare transazioni o accedere a tali servizi come un uomo della strada. Sono molto ben protetti. Inoltre, molto spesso questi servizi vengono "insabbiati", per cui i proprietari di aziende fidate rischiano di perdere denaro.
Come si vede, i servizi più sicuri sono quelli più economici. Tuttavia, il mercato è in grado di offrire sistemi di pagamento per tutti i gusti.
Come viene monitorata la sicurezza dei pagamenti elettronici?
Non è facile creare un proprio sistema di pagamento ed entrare nel mercato degli acquisti online. È inoltre necessario soddisfare i requisiti di sicurezza imposti dai governi e dagli squali del mercato.
Per prima cosa è necessario ottenere un certificato PCI DSS, che deve essere approvato ogni anno. Il requisito principale di questa comunità è che le informazioni sui dati delle carte devono essere limitate il più possibile.
Un prerequisito per una buona elaborazione è la disponibilità della crittografia per la trasmissione dei dati.
Inoltre, la sicurezza 3-D viene utilizzata come ulteriore mezzo per mantenere i fondi al sicuro. Questa tecnologia obbliga il pagatore ad autenticarsi un'altra volta prima di poter utilizzare la carta. Ad esempio, un codice che viene inviato via SMS al numero di telefono del titolare della carta.
Con il continuo sviluppo del settore dell'e-commerce, si stanno evolvendo nuovi metodi per proteggere i dati di acquirenti e venditori. In questo modo entrambe le parti hanno la certezza che il loro denaro arriverà a destinazione.
