La popularité du commerce en ligne fait de la création d'un site web une condition préalable au développement durable d'une entreprise. Sans cela, l'entreprise perd de nombreux clients potentiels. Les statistiques montrent qu'en 2022, la majorité des personnes en Russie préfèrent les achats en ligne aux points de vente hors ligne. Le client n'a même pas besoin d'une carte plastique physique pour effectuer un paiement en ligne. Il lui suffira d'avoir de l'argent sur un compte de carte virtuelle ou un portefeuille électronique.
Comment puis-je vendre mes produits en ligne et m'organiser pour recevoir des paiements en ligne ? Lisez ci-dessous.
Qu'est-ce que le traitement électronique ?
Le traitement électronique est la technologie qui automatise les paiements électroniques et permet de les accepter et de les refuser. C'est grâce à lui que les clients peuvent payer des marchandises sur le site web en utilisant des cartes en plastique.
En termes simples, il s'agit d'un programme qui vérifie automatiquement les données de votre carte et, si tout va bien, transfère l'argent à la boutique en ligne.
Le traitement peut parfois être confondu avec le concept d'acquisition. L'acquisition sur Internet précède le traitement dans la chaîne des paiements de l'acheteur au vendeur. Ce processus transfère vos données à un processeur de paiement ou, autre nom, à un centre de traitement.
Il convient de noter que l'acquisition et le traitement sont inextricablement liés, et que l'un ne peut donc pas exister sans l'autre.
Un centre de traitement fournit des services de traitement. Un centre de traitement bien connu est, par exemple, Visa. Pour garantir que les paiements en ligne sont traités en quelques secondes, ces centres fonctionnent 24 heures sur 24 et sans problème.
La passerelle de paiement est responsable de l'exactitude et de la sécurité des données de la carte fournies. Une fois que les données de la carte ont été vérifiées, la passerelle prend toutes les décisions concernant la réalisation ou non de la transaction.
Les paiements peuvent échouer si les banques disposent d'informations qui :
vous avez saisi les détails de manière incorrecte ;
vous n'avez pas suffisamment de fonds sur votre compte
votre compte bancaire est gelé ;
vous essayez de payer avec une carte volée.
Le traitement des paiements est donc une partie importante du processus complexe et sophistiqué de traitement des paiements sur Internet. Il ne s'agit pas d'une technologie unique, mais de nombreuses technologies différentes.
Sans l'un de ces composants, il ne serait pas possible de payer en ligne avec des cartes bancaires.
Comment fonctionne le traitement des paiements ?
La façon la plus simple d'aborder ce processus est de donner un exemple. Imaginons qu'un client a déjà choisi un produit et qu'il souhaite le payer.
En plus de l'acheteur et du vendeur, le processeur sera un participant au processus :
Le système de paiement. Par exemple, Visa, Unipay ou Mir ;
Un centre de traitement dont la tâche sera de traiter les paiements ;
Une banque émettrice. Celle dont le nom figure sur votre carte ;
La banque acquéreuse. Celle qui acceptera le paiement de l'acheteur.
Qu'est-ce qui se cache derrière le traitement des cartes bancaires ?
L'acheteur choisit un article et appuie sur le bouton "payer par carte" ;
Il saisit les détails de la carte nécessaires à la transaction : date d'expiration, numéro et code CVV ;
Le traitement primaire des données a lieu : elles sont cryptées par la passerelle ;
Les données sont envoyées au centre de traitement. Si le centre de traitement décide que la transaction semble suspecte, le traitement est interrompu et la carte est ajoutée à la liste des cartes potentiellement frauduleuses. Si tout va bien et qu'aucune règle n'est enfreinte, le commerçant est informé que l'acceptation est réussie. Les données sont ensuite transmises à la banque acquéreuse ;
L'acquéreur reçoit les données. L'acquéreur demande alors à la banque émettrice le solde du compte ;
Après avoir vérifié le solde, la banque émettrice renvoie cette information à l'acquéreur ;
Le centre de traitement bancaire reçoit le résultat du traitement des banques : refus d'accepter les fonds ou consentement à effectuer la transaction ;
En cas de succès, l'argent est envoyé sur le compte de l'entreprise, et le commerçant est satisfait du message indiquant que le paiement en ligne a été effectué avec succès ;
L'acheteur est informé qu'il a effectué l'achat.
Comme vous pouvez le constater, le traitement des cartes bancaires fonctionne sur le principe d'une vérification constante des données spécifiées par le commerçant pour l'acceptation du paiement et des données de la carte de l'acheteur.
Position juridique des centres de traitement
Le développement des systèmes de banque en ligne est une bonne chose, mais qu'en est-il de la réglementation juridique des systèmes de paiement ?
Toute société fournissant des services d'acquisition sur Internet doit se conformer à un ensemble d'obligations et obtenir la licence nécessaire - la licence IPSP. Cette licence permet à une banque qui émet ses cartes dans le système de paiement MasterCard ou Visa de débiter de l'argent d'un compte et de le transférer vers un autre.
Par ailleurs, les grandes entreprises du marché, comme Visa, disposent de leur propre documentation pour réglementer le monde des paiements par carte.
Parfois, suite au développement du commerce électronique, les processeurs créent leurs propres banques. Mais la plupart ne s'occupent que des transferts de paiement, en passant des contrats avec une multitude de banques. Ces processeurs sont communément appelés processeurs "purs".
"Les processeurs de paiement purs sont indépendants des politiques des banques. Ils n'ont pas d'obligations envers leurs déposants. Par conséquent, ils peuvent offrir à une entreprise qui utilise leurs services une commission inférieure à celle d'une banque.
En outre, les paiements en crypto-monnaies sont disponibles, ce qui peut être utilisé de manière rentable par le commerçant pour développer son activité.
Le secteur financier étant toujours très strictement contrôlé par le gouvernement, tous ces services de paiement sont strictement réglementés par la loi.
Types de systèmes de traitement
Les systèmes de traitement ne sont pas prêts à fonctionner avec toutes les entreprises.
Ils sont divisés en trois types selon le type d'entreprise avec lequel le service travaille :
Les processeurs "blancs". La plupart sont légalement enregistrés en tant que résidents du pays dans lequel ils se trouvent. Ces systèmes sont totalement respectueux de la loi et travaillent avec des entreprises à faible risque et respectueuses de la loi. L'avantage de ces services pour les personnes morales est que les frais sont beaucoup plus bas que pour d'autres types de traitement, et que la connexion est facile ;
Les sociétés "grises" sont tout aussi courantes que les sociétés "blanches". Mais elles sont plus souvent enregistrées dans des juridictions offshore ou à faible fiscalité. Elles exploitent un éventail plus large d'activités : sites de rencontres en ligne, pages pour adultes, pharmacies en ligne et autres services à haut risque. Il est toutefois plus difficile d'accepter un paiement avec une telle entreprise, car il faut une connaissance personnelle ou une réputation pour coopérer sur des sujets "gris". Le prix de leurs services est plus élevé ;
Le prix le plus élevé sera payé pour l'utilisation de processeurs "noirs". Ils acceptent les paiements pour tout type d'affaires à très haut risque, même celles qui sont en dehors de la loi. Cependant, il est également impossible de négocier des transactions ou d'accéder à ces services en tant qu'homme de la rue. Ils sont très bien sécurisés. En outre, ces services sont très souvent "couverts", de sorte que les propriétaires des entreprises de confiance risquent de perdre de l'argent.
Comme vous pouvez le constater, les services les plus sûrs sont les moins chers. Cependant, le marché peut fournir des systèmes de paiement pour tous les goûts.
Comment la sécurité des paiements électroniques est-elle contrôlée ?
Il n'est pas facile de mettre en place son propre système de paiement et d'entrer sur le marché de l'acquisition en ligne. Il faut également répondre aux exigences de sécurité imposées par les gouvernements et les requins du marché.
Il faut donc d'abord obtenir un certificat PCI DSS qui doit être approuvé chaque année. La principale exigence de cette communauté est que les informations relatives aux données des cartes doivent être limitées autant que possible.
Une condition préalable à un bon traitement est la disponibilité du cryptage pour la transmission des données.
En outre, la sécurité 3-D est utilisée comme autre moyen de sécuriser vos fonds. Cette technologie oblige le payeur à s'authentifier une fois de plus avant de pouvoir utiliser la carte. Par exemple, un code est envoyé par SMS au numéro de téléphone du titulaire de la carte.
À mesure que le secteur du commerce électronique se développe, de nouvelles méthodes sont mises au point pour protéger les données des acheteurs et des vendeurs. Les deux parties ont ainsi l'assurance que leur argent arrivera à bon port.
