Sähköinen maksujen käsittely

 

Verkkokaupan suosion vuoksi yrityksen kestävän kehityksen edellytyksenä on, että sillä on oma verkkosivusto. Ilman sitä yritys menettää monia potentiaalisia asiakkaita. Tilastot osoittavat, että vuonna 2022 suurin osa venäläisistä suosii verkko-ostoksia offline-myymälöiden sijaan. Asiakas ei tarvitse edes fyysistä muovikorttia tehdäkseen verkkomaksun. Riittää, että hänellä on rahaa virtuaalisella korttitilillä tai sähköisellä lompakolla.

 

Miten myyn tuotteitani verkossa ja järjestän verkkomaksujen vastaanottamisen? Lue alta.

 

Mitä on sähköinen käsittely?

 

Käsittely on tekniikka, joka automatisoi sähköiset maksut ja mahdollistaa niiden hyväksymisen ja hylkäämisen. Sen kautta asiakkaat voivat maksaa tavaroita verkkosivuilla muovikorttien avulla.

 

Yksinkertaisesti sanottuna se on ohjelma, joka tarkistaa automaattisesti kortin tiedot ja, jos kaikki on kunnossa, siirtää rahat verkkokauppaan.

 

Käsittely voidaan joskus sekoittaa käsitteeseen acquiring. Internetissä tapahtuva hankkiminen tulee ennen käsittelyä ostajalta myyjälle suuntautuvassa maksuketjussa. Tässä prosessissa tietosi siirretään maksuprosessorille tai toisinsanoen käsittelykeskukselle.

 

On syytä huomata, että maksujen hankkiminen ja käsittely liittyvät erottamattomasti toisiinsa, eikä toista voi siis olla olemassa ilman toista.

Käsittelykeskus tarjoaa käsittelypalveluja. Tunnettu käsittelykeskus on esimerkiksi Visa. Varmistaakseen, että verkkomaksut käsitellään muutamassa sekunnissa, tällaiset keskukset toimivat ympäri vuorokauden ja sujuvasti.

 

Maksuportaali vastaa annettujen korttitietojen oikeellisuudesta ja turvallisuudesta. Kun korttitiedot on tarkistettu, yhdyskäytävä tekee kaikki päätökset siitä, onko maksutapahtuma mennyt läpi vai ei.

 

Maksut voivat epäonnistua, jos pankeilla on tietoja, jotka:

 

• olet antanut tiedot väärin;

• tililläsi ei ole riittävästi varoja;

• pankkitilisi on jäädytetty;

• yrität maksaa varastetulla kortilla.

Maksujen käsittely on siis tärkeä osa monimutkaista ja monimutkaista Internet-maksujen käsittelyprosessia. Se ei koostu yhdestä ainoasta tekniikasta vaan monista eri tekniikoista.

 

Ilman mitään näistä osatekijöistä ei olisi mahdollista maksaa verkossa pankkikorteilla.

 

Miten maksujen käsittely toimii?

 

Prosessia on helpointa tarkastella esimerkin avulla. Kuvitellaan, että asiakas on jo päättänyt valita tuotteen ja haluaa maksaa sen.

 

Ostajan ja myyjän lisäksi prosessiin osallistuu myös käsittelijä:

 

• Maksujärjestelmä. Esimerkiksi Visa, Unipay tai Mir;

• Käsittelykeskus, jonka tehtävänä on käsitellä maksut;

• liikkeeseen laskeva pankki. Se, jonka nimi on kortissasi;

• Vastaanottava pankki. Se, joka hyväksyy maksun ostajalta.

Mitä pankkikorttien käsittelyn taustalla on?

 

• Ostaja valitsee tuotteen ja painaa "maksa kortilla" -painiketta;

• Hän syöttää kortin tiedot, joita tarvitaan maksutapahtumaa varten: voimassaoloaika, numero ja CVV-koodi;

• Ensisijainen tietojenkäsittely tapahtuu: yhdyskäytävä salaa ne;

• Tiedot menevät käsittelykeskukseen. Jos käsittelykeskus päättää, että tapahtuma vaikuttaa epäilyttävältä, käsittely keskeytetään ja kortti lisätään mahdollisesti petollisten korttien luetteloon. Jos kaikki on kunnossa eikä sääntöjä ole rikottu, kauppiaalle ilmoitetaan, että hyväksyminen on onnistunut. Tämän jälkeen tiedot siirtyvät korttitapahtumia vastaanottavaan pankkiin;

• Vastaanottaja vastaanottaa tiedot. Tämän jälkeen korttitapahtumien vastaanottaja pyytää kortin myöntäneeltä pankilta tilin saldoa;

• Kun saldo on tarkistettu, liikkeeseenlaskija lähettää tiedot takaisin korttitapahtumien vastaanottajalle;

• Pankkien käsittelykeskus vastaanottaa käsittelytuloksen pankeilta: kieltäytyminen varojen hyväksymisestä tai suostumus tapahtuman toteuttamiseen;

• Jos maksutapahtuma onnistuu, rahat lähetetään yrityksen tilille, ja kauppias saa tyytyväisenä viestin, että verkkomaksu on suoritettu onnistuneesti;

• Ostajalle ilmoitetaan, että hän on tehnyt ostoksen.

Kuten näet, pankkikorttien käsittely toimii periaatteella, jonka mukaan kauppiaan maksun hyväksymistä varten antamat tiedot ja ostajan korttitiedot tarkistetaan jatkuvasti.

 

Käsittelykeskusten oikeudellinen asema

 

Sähköisten pankkijärjestelmien kehitys on hyvä asia, mutta entä maksujärjestelmien oikeudellinen sääntely?

 

• Jokaisen internetissä maksupalveluja tarjoavan yrityksen on noudatettava tiettyjä velvoitteita ja hankittava tarvittava toimilupa - IPSP Licence. Tämän lisenssin nojalla pankki, joka laskee korttejaan liikkeeseen MasterCard- tai Visa-maksujärjestelmässä, voi veloittaa rahaa yhdeltä tililtä ja siirtää sitä toiselle tilille.

• Myös suurilla markkinayhtiöillä, kuten Visalla, on omat asiakirjansa korttimaksujen maailman sääntelemiseksi.

• Joskus sähköisen kaupankäynnin kehittymisen myötä prosessorit perustavat omia pankkejaan. Useimmat käsittelevät kuitenkin vain maksujen siirtoja ja tekevät sopimuksia monien pankkien kanssa. Tällaisia jalostajia kutsutaan yleisesti "puhtaiksi" jalostajiksi.

• "Puhtaat" maksuprosessorit ovat riippumattomia pankkien politiikasta. Niillä ei ole mitään velvoitteita tallettajilleen. Siksi ne voivat tarjota niiden palveluja käyttävälle yritykselle pienempää maksua kuin pankki.

• Lisäksi saatavilla on kryptovaluuttamaksuja, joita kauppias voi käyttää kannattavasti liiketoiminnan kasvattamiseen.

 

Koska valtio valvoo rahoitusalaa aina hyvin tiukasti, kaikki tällaiset maksupalvelut ovat tiukasti lailla säänneltyjä.

 

Käsittelyjärjestelmien tyypit

 

Käsittelyjärjestelmät eivät ole valmiita toimimaan jokaisen yrityksen kanssa.

 

Ne jaetaan kolmeen tyyppiin sen mukaan, minkä tyyppisen yrityksen kanssa palvelu toimii:

 

• "Valkoiset" prosessorit. Useimmat ovat laillisesti rekisteröityneet sen maan asukkaiksi, jossa ne sijaitsevat. Tällaiset järjestelmät ovat täysin lainkuuliaisia ja työskentelevät vähäriskisten ja lainkuulisten yritysten kanssa. Oikeushenkilöiden kannalta tällaisten palvelujen etuna on, että maksut ovat paljon pienemmät kuin muunlaisessa käsittelyssä, ja yhteyden muodostaminen on helppoa;

• "Harmaat" yritykset ovat yhtä yleisiä kuin "valkoiset" yritykset. Ne rekisteröidään kuitenkin useammin offshore- tai matalan verotuksen lainkäyttöalueille. Ne harjoittavat laajempaa yritystoimintaa: online-deittisivustoja, aikuisten sivuja, verkkoapteekkikauppoja ja muita riskialttiita palveluja. Maksujen hyväksyminen tällaisen yrityksen kanssa on kuitenkin vaikeampaa, sillä yhteistyö "harmaissa" asioissa edellyttää henkilökohtaista tuttavuutta tai mainetta. Niiden palvelujen hinta on korkeampi;

• "Mustien" käsittelijöiden käytöstä maksetaan korkein hinta. Ne hyväksyvät maksuja kaikenlaisesta erittäin korkean riskin liiketoiminnasta, jopa lain ulkopuolisista liiketoimista. On kuitenkin myös mahdotonta neuvotella liiketoimista tai käyttää tällaisia palveluja kadunmiehenä. Ne ovat erittäin hyvin suojattuja. Lisäksi tällaiset palvelut ovat hyvin usein "peiteltyjä", joten luotettavien yritysten omistajat ovat vaarassa menettää rahaa.

Kuten näet, turvallisimmat palvelut ovat halvimpia. Markkinoilla on kuitenkin tarjolla maksujärjestelmiä jokaiseen makuun.

 

Miten sähköisten maksujen turvallisuutta valvotaan?

 

Ei ole helppoa perustaa omaa maksujärjestelmää ja päästä verkkohankintamarkkinoille. On myös täytettävä hallitusten ja markkinahaihattelijoiden asettamat turvallisuusvaatimukset.

 

Ensin on siis hankittava PCI DSS -sertifikaatti, joka on hyväksyttävä joka vuosi. Tämän yhteisön tärkein vaatimus on, että korttitietoja koskevia tietoja on rajoitettava mahdollisimman paljon.

 

Hyvän käsittelyn edellytyksenä on, että tiedonsiirtoon on käytettävissä salaus.

 

Lisäksi 3-D-turvaa käytetään toisena keinona varojen suojaamiseksi. Tämä tekniikka pakottaa maksajan todentamaan itsensä vielä kerran ennen kuin hän voi käyttää korttia. Esimerkiksi koodi, joka tulee tekstiviestillä kortinhaltijan puhelinnumeroon.

 

Sähköisen kaupankäynnin kehittyessä jatkuvasti uusia menetelmiä kehitetään ostajien ja myyjien tietojen suojaamiseksi. Tämä antaa molemmille osapuolille mielenrauhan siitä, että heidän rahansa menevät perille.