La popularidad del comercio en línea hace que sea un requisito previo para el desarrollo sostenible de una empresa tener su propio sitio web. Sin ella, la empresa pierde muchos clientes potenciales. Las estadísticas muestran que, en 2022, la mayoría de los habitantes de Rusia prefieren las compras en línea a los puntos de venta fuera de línea. El cliente ni siquiera necesita una tarjeta de plástico física para hacer un pago en línea. Bastará con tener dinero en una cuenta de tarjeta virtual o en un monedero electrónico.
¿Cómo puedo vender mis productos en línea y recibir pagos en línea? Lea a continuación.
¿Qué es la tramitación electrónica?
El procesamiento es la tecnología que automatiza los pagos electrónicos y permite aceptarlos y rechazarlos. Gracias a ella, los clientes pueden pagar los productos en el sitio web con tarjetas de plástico.
En pocas palabras, es un programa que comprueba automáticamente los datos de la tarjeta y, si todo es correcto, transfiere el dinero a la tienda online.
El procesamiento puede confundirse a veces con el concepto de adquisición. La adquisición en Internet es anterior al procesamiento en la cadena de pagos del comprador al vendedor. Este proceso transfiere sus datos a un procesador de pagos o, otro nombre para ello, un centro de procesamiento.
Hay que tener en cuenta que la adquisición y el procesamiento están inextricablemente ligados y, por lo tanto, uno no puede existir sin el otro.
Un centro de procesamiento proporciona servicios de procesamiento. Un centro de procesamiento muy conocido es, por ejemplo, Visa. Para garantizar que los pagos en línea se procesen en cuestión de segundos, estos centros funcionan las 24 horas del día y sin problemas.
La pasarela de pago es responsable de la exactitud y seguridad de los datos de la tarjeta facilitados. Una vez verificados los datos de la tarjeta, la pasarela toma todas las decisiones sobre si la transacción se ha realizado o no.
Los pagos pueden fallar si los bancos tienen información que:
usted ha introducido los datos incorrectamente;
tienes fondos insuficientes en tu cuenta;
su cuenta bancaria está congelada
está intentando pagar con una tarjeta robada.
Así pues, el procesamiento de pagos es una parte importante del complejo y sofisticado proceso de procesamiento de pagos por Internet. No consiste en una sola tecnología, sino en muchas diferentes.
Sin alguno de estos componentes, no sería posible pagar en línea con tarjetas bancarias.
¿Cómo funciona el procesamiento de pagos?
La forma más fácil de ver este proceso es con un ejemplo. Imaginemos que un cliente ya se ha decidido por un producto y quiere pagarlo.
Además del comprador y el vendedor, el procesador será un participante en el proceso:
El sistema de pago. Por ejemplo, Visa, Unipay o Mir;
Un centro de procesamiento cuya tarea será procesar los pagos;
Un banco emisor. El que figura en su tarjeta;
El banco adquirente. El que aceptará el pago del comprador.
¿Qué hay detrás del procesamiento de tarjetas bancarias?
El comprador elige un artículo y pulsa el botón "pagar con tarjeta";
Introduce los datos de la tarjeta necesarios para la transacción: fecha de caducidad, número y código CVV;
Se produce el procesamiento de los datos primarios: son encriptados por la pasarela;
Los datos van al centro de procesamiento. Si el centro de procesamiento decide que la transacción parece sospechosa, el procesamiento se interrumpe y la tarjeta se añade a la lista de tarjetas potencialmente fraudulentas. Si todo va bien y no se incumple ninguna norma, se notifica al comerciante que la aceptación ha sido satisfactoria. A continuación, los datos pasan al banco adquirente;
La entidad adquirente recibe los datos. A continuación, la entidad adquirente solicita al banco emisor el saldo de la cuenta;
Tras comprobar el saldo, el emisor devuelve esta información a la entidad adquirente;
El centro de procesamiento bancario recibe el resultado del procesamiento de los bancos: negativa a aceptar los fondos o consentimiento para realizar la transacción;
Si tiene éxito, el dinero se envía a la cuenta de la empresa, y el comerciante se alegra con el mensaje de que el pago en línea se ha realizado con éxito;
El comprador es informado de que ha realizado la compra.
Como puede ver, el procesamiento de tarjetas bancarias funciona según el principio de comprobación constante de los datos especificados por el comerciante para la aceptación del pago y los datos de la tarjeta del comprador.
Posición legal de los centros de procesamiento
El desarrollo de los sistemas de banca electrónica es algo positivo, pero ¿qué pasa con la regulación legal de los sistemas de pago?
Toda empresa que preste servicios de adquisición por Internet debe cumplir una serie de obligaciones y obtener la licencia necesaria: la licencia IPSP. Esta licencia permite a un banco que emite sus tarjetas en el sistema de pago MasterCard o Visa cargar dinero en una cuenta y transferirlo a otra.
Además, las principales empresas del mercado, como Visa, tienen su propia documentación para regular el mundo de los pagos con tarjeta.
A veces, tras el desarrollo del comercio electrónico, los procesadores crean sus propios bancos. Pero la mayoría se ocupa sólo de las transferencias de pagos, contratando con una multitud de bancos. A estos procesadores se les suele llamar procesadores "puros".
"Los procesadores de pago puros son independientes de las políticas de los bancos. No tienen ninguna obligación con sus depositantes. Por lo tanto, pueden ofrecer a una empresa que utilice sus servicios una comisión más baja que la de un banco.
Además, disponen de pagos en criptomoneda, que el comerciante puede utilizar de forma rentable para hacer crecer el negocio.
Dado que el sector financiero está siempre estrictamente controlado por el gobierno, cualquier servicio de pago de este tipo está estrictamente regulado por la ley.
Tipos de sistemas de procesamiento
Los sistemas de procesamiento no están preparados para trabajar con todas las empresas.
Se dividen en tres tipos según el tipo de negocio con el que trabaja el servicio:
Procesadores "blancos". La mayoría están registrados legalmente como residentes del país en el que se encuentran. Estos sistemas son completamente legales y trabajan con negocios de bajo riesgo y respetuosos con la ley. La ventaja de estos servicios para las personas jurídicas es que las tarifas son mucho más bajas que para otros tipos de procesamiento, y la conexión es fácil;
Las empresas "grises" son tan comunes como las "blancas". Pero suelen estar registradas en jurisdicciones offshore o de baja tributación. Operan una gama más amplia de negocios: sitios de citas en línea, páginas para adultos, tiendas de farmacia en línea y otros servicios de alto riesgo. Sin embargo, es más difícil establecer la aceptación de pagos con una empresa de este tipo, ya que se requiere conocimiento personal o reputación para cooperar en cosas "grises". El precio de sus servicios es más elevado;
El precio más alto se pagará por el uso de procesadores "negros". Aceptan pagos por cualquier tipo de negocio de súper alto riesgo, incluso los que están fuera de la ley. Sin embargo, también es imposible negociar transacciones o acceder a estos servicios como un hombre de la calle. Están muy bien protegidos. Además, estos servicios suelen estar "encubiertos", por lo que los propietarios de las empresas de confianza se arriesgan a perder dinero.
Como puede ver, los servicios más seguros son los más baratos. Sin embargo, el mercado puede ofrecer sistemas de pago para todos los gustos.
¿Cómo se controla la seguridad de los pagos electrónicos?
No es fácil crear un sistema de pago propio y entrar en el mercado de las adquisiciones en línea. También es necesario cumplir los requisitos de seguridad impuestos por los gobiernos y los tiburones del mercado.
Así que, en primer lugar, hay que conseguir un certificado PCI DSS que debe aprobarse cada año. El principal requisito de esta comunidad es que la información sobre los datos de las tarjetas debe restringirse al máximo.
Un requisito previo para un buen procesamiento es la disponibilidad de encriptación para la transmisión de datos.
Además, la seguridad 3-D se utiliza como otro medio para mantener los fondos seguros. Esta tecnología obliga al pagador a autentificarse una vez más antes de poder utilizar la tarjeta. Por ejemplo, un código que llega por mensaje de texto al número de teléfono del titular de la tarjeta.
A medida que el sector del comercio electrónico se va desarrollando, surgen nuevos métodos para proteger los datos de compradores y vendedores. Esto da a ambas partes la tranquilidad de que su dinero llegará a donde tiene que llegar.
